| 店主:冯传友 |
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| 看看行内人是如何给自己买保险？ |
简介： 28岁，男性，未婚。
金融保险业内人士，具体职业为某保险公司业务督导。多年的外勤和内勤经历，使得他对于保险的选择，既注重大盘子的方向，也精细于局部产品的选择。 我的投保选择：
1、中宏“无忧保”重大疾病保险，保额10万元，保障至80周岁，年缴保费3581元，缴费期20年。(2005年购买)
保险利益：保障重大疾病(或身故、全残)10万元直至80岁，如果80岁没有身故，则领取10万元保额外加分红。
2、海康定期寿险6万元(保额)+附加重大疾病保险20万元(保额)，保障至65岁，年缴保费1852元，缴费期至65岁。(2007年购买)
保险利益：投保后至65岁期间，一旦发生身故(无论意外还是疾病导致)赔偿6万元定期寿险保额；一旦发生重大疾病，确诊并存活28天后赔偿20万元。
3、海康“福乐两全”分红保险2万元(保额)+住院津贴10份+康复津贴10份，年缴保费1200元，缴费期20年。(2006年购买)
保险利益：一旦身故则赔偿2万元保额；一旦住院，则每日额外给付200元作为工作收入损失的弥补或营养品补充。
4、定期寿险：新华定期寿险10万元(保额)，年缴保费350元，缴费期30年。(2007年购买) 保险利益：一旦发生身故或全残，赔偿10万元。
为什么这样购买？ 寿险——额度随年龄增长需不断增加
为了保证一旦发生重大的风险，比如身故，那时候照顾父母的责任还没有尽，所以我选择了寿险来预防这个风险。所谓寿险，简单讲就是如果死亡了，那时候赔偿的保险金就如上面所列的额度：10万元(无忧保)+6万元(海康定期寿险)+2万元(福乐两全)+10万元(新华定期寿险)=28万元。
分析：这个额度是绝对不够的，但是公司还有补充的身故保险10万元和意外身故保险20万元，所以，暂时因为我还没有房贷、还没有老婆和孩子需要照顾，可以勉强应付。但是未来责任重了以后，这应该是一个补充点。例如，万一明年我有了房贷，按揭期20年，每年还贷6万元；假如又有了一个小孩，那么，至少我的寿险在20年内又要增加这部分额度的考虑。
上述大部分的身故额度很明显看得出，是一些大病或返还型险种的寿险利益来的。但是，真正单纯的寿险是海康的定期寿险和新华的定期寿险，在买这两个险种的时候，我是做了考虑的。
海康的定期寿险是为了搭配那10万元重大疾病而必须购买的主险，根据1：5的主险：附加险搭配原则只选择了2万。因为市场上利益比较好的其实是新华的，例如我在28岁年龄时购买10万保额，只要350元/年虽然市面上没有一个产品敢说最好，但如果只关注身故和全残这个利益的话，它的确是最为经济的，和最贵的定期寿险比起来同等保额的费用相差甚至达到30%。所以，有时候对于险种还是要稍微看一看了。
重疾险——消费、返还型都要购买
为了保证万一发生重大健康方面的问题时，例如重大疾病。我们知道，现在治疗和出院后继续治疗重大疾病一般花费在20万-30万元左右，我虽然有社保医疗，但是，考虑到社保最多报销17万元，并且里面的药品和治疗方法规定得又太死，所以我选择了30万元额度的商业保险。这里面有10万元是返还类型的，作为一直到老年的健康保障账户，另外20万元用的是附加险，这样性价比要更好，自己也能承受。
当然还有一点很重要，就是一旦发生重大疾病，那么社保是要首先自己掏钱的，那时候借钱和筹钱是很没有尊严的事情，所以，我用商业保险来抵挡这个风险，一旦发生，确诊后就可以又一笔钱来解决燃眉之急。
分析：这里面为什么要这样选择险种呢？其实如果你现在购买，可以不具体跟从产品的名字，而是去看类型。
举例子来说，我购买重大疾病保险，看的是返还型和消费型如何搭配。我购买10万元的那个中宏“无忧保”，是因为我需要有一部分返还型险种，并且当时的确它也是市面上最出色的一款产品。例如，它是分红的，它还是80岁就可以返还的，这很重要，80岁我还能动弹，但88岁就可能只剩下喘气了。2005年我做业务的时候，市场上绝大部分就是终身或88岁返还的，那基本上就只能留给孙子了。但我感觉还是活着的时候拿钱更实惠，所以选80岁返还的。
不过产品发展很快，从2006年上半年开始，又有很多新的、更好的同类型产品出现了，其标志之一就是：70岁左右返还。例如海康的“安康无忧”重疾险，这样就更好了，因为它可以作为长期健康保障账户的。这个类型的保险是一定应该有些的，并且额度要适当，因为它既是青壮年时期重大疾病风险的保障，远期看又是中老年后长期健康保障的规划账户——存下点钱，保障未来的老胳膊老腿。如果初次购买，依普通白领收入水平，建议保额在10-15万元左右，并且返还年龄最好在70岁左右为佳。
消费型的重疾险也要有，因为其实消费型的才纯粹体现的是保险的保障作用，性价比较突出。市场上消费型的重大疾病保险，有人倾向选择既能保障健康的，同时又含有寿险责任的险种，但问题是如果理赔了重疾险，其寿险利益也就同时终止了。
因此综合考虑后，我还是选择了海康的低额度定期寿险做主险，搭配高额度消费型重大疾病保险。这样的一个好处是：如果万一发生重疾，最后可能要身故，那么还有2万元的身故理赔金可以用来料理后事。
医疗险——尽量与社保配套购买
其实，我买上面保额2万元的那个“福乐两全”(一个缴费期20年，缴费期满后就返还保额加分红的险种)，不是为了这个主险，而是为了能搭配买附加的住院津贴和康复津贴。现在住院的一般规律：时间短，费用高。所以，我选择的是和社保配套的、一点也不冲突的这两个险种：只要住院一天就额外给200元或更多(看具体条款)，这样可以多买一点营养品或者作为看护人员的费用等，并且理赔手续也较为简单。
提到住院保险，还有一种报销型的，就是社保报销后剩下的再报销90%，但我没有选择，因为公司的补充医疗里有这项了，何必再多花钱。 总结：
35岁必须考虑养老问题
上面就是对我自己买的保险的简要概括，基本上概括了侧重于家庭责任的寿险利益和意外险，和侧重于短期和长期健康的医疗险(重大疾病保险+住院险)，一年共交保费7000多元，保障额度符合自己当前需要，支出也还远达不到业内标准的、占年收入的20%的一半。
但是，这里面还有很大一块的保障没有涉及——就是养老部分。这个养老计划我准备在35岁左右开始实施，那时候可以用多种渠道去准备。换句话说，如果按照20%年收入用于规划保险的话，这不是我还留着10%的费用，正好用来日后的养老保障。
我自己目前买的，算是比较油了，也不是一次性购买，经历过几次增加和删减。在决定够买每个保险的时候，我能够确信它肯定是当时最好的组合，性价比最高；同时，我也对自己的风险状况做了深思熟虑的分析。
从消费型保单开始购买 现在保险市场竞争太激烈，新的东西你是永远等不到最好的。所以，如果要考虑买保险，我建议不要等。
从资金的稳健性上来讲，可以从消费型保单开始购买，满足基本的保障需求。然后选择一些新型的投资类产品(例如投连险)，可以投入较大部分的资金支出。一方面，为未来养老等方面可以获取长期收益；另外，还可以搭配未来可能不断更新的附加保障产品，以取得相对最好的保障利益。
当然，有一点重中之重的事情必须强调：就是在“购买”这个最终决策确定之前，首先需要经过分析后，要彻底明白：我为什么买保险？要注重哪几个方向？里面又有哪些是自己当前最重要的？怎么相对精确地确定保障额度？
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| 已收藏到 ┊ 点击：15 ┊ 2008-07-30 07:58:36 |
| 指甲变化提示十种疾病 |
美国皮肤科学院发言人福克斯博士曾坦言，肝炎、真菌感染、 狼疮、心脏病、贫血等疾病的危险警示标志都可能出现在指甲上。比如狼疮病人的甲皱里会有带角的血管；有10%的牛皮癣是从指甲开始出现，并引起甲床裂开和凹陷；强迫性神经症则表现为长期的咬指甲或挖指甲；即使普通紊乱疾病，如甲状腺疾病，也会引起甲床异常，甲床干、脆弱、易裂。
哪些指甲变化可能暗示严重疾病?
◆ 1.白色指甲 ——肝病，如肝炎
◆ 2.黄色，厚的，生长缓慢的指甲 ——肺病，如肺气肿
◆ 3.黄色，根部有红色的指甲 ——糖尿病
◆ 4.半白半粉红的指甲 ——肾病
◆ 5.红色甲床 ——心脏病
◆ 6.苍白或白色甲床 ——贫血
◆ 7.指甲表面凹陷或起皱 ——牛皮癣或关节炎
◆ 8.“杵状指”，或者指甲倒转 ——肺病
◆ 9.甲皱根部有不规则的红线 ——狼疮或相关组织疾病
◆ 10.指甲下面有黑线 ——恶性皮肤瘤
TIPS：小太阳——指甲健康圈
小太阳，就是指甲根部发白的半月形，叫做甲半月，又叫健康圈。一般而言，甲半月占整个指甲的1/5是最佳状态，过大过小或者隐隐约约都不太正常。甲半月太大的人容易发生高血压、中风；而甲半月如果太小则说明血压太低。完全看不到半月甲的人，大多有贫血或者神经衰弱的症状。
同时，半月甲的颜色以乳白色最佳。发青，暗示呼吸系统有问题，容易患心血管疾病；发蓝，则是血液循环不畅的表现；发红，对应的则是心力衰竭。
什么时候需要看皮肤科医生？
多数指甲异常的根源是真菌感染，从而造成指甲裂开，脱落和改变颜色和材质。然而，当指甲开始移出根部或者本人感到疼痛和胀痛时，这类感染往往很难治疗，此时就需要在皮肤科医生的指导下进行抗真菌治疗。 至于那些并非由擦伤或真菌感染引起的指甲改变，包括不规则生长，指甲凹陷和凹洞，指甲下出现暗棕色条纹，或甲床上长期有疣等状况，则需要引起足够的重视。因为它可能预示着皮肤鳞状细胞癌的可能。”
拥有健康，强壮指甲的诀窍
为了使你的指甲更有力，避免感染，增加美观，尝试以下技巧：
· 保持你的指甲干净干燥。
· 避免咬指甲和挖指甲。
· 每天使用乳液保护指甲和表皮。含有尿素，磷脂，或乳酸的乳剂能防裂。
· 锉指甲时从一个方向轻轻围绕手指，不要只锉一点。
· 不要清洗指甲到太深处，这样会引起感染。
· 不要挖出嵌甲。如果它们引起麻烦就去看皮肤科医生。
· 避免含丙酮或甲醛的洗甲指油水。
· 使用你自己的工具修剪指甲。
· 如果你有人工指甲，定期检查有没有变绿（一种细菌感染的标志）。
· 均衡饮食，补充含生物素的维生素片。
最后，下次去看病时不要忘记让医生检查你的指甲。（摘译自“美国WebMD”）
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| 已收藏到 ┊ 点击：18 ┊ 2008-07-24 08:03:34 |
| 上半年账面亏损过万亿 |
上半年账面亏损过万亿
●二季度，全部公募基金累计亏损额高达4138.84亿元。
●基金自去年以来首次出现了单季度净收益总额为负，出现1431.18亿元的实际亏损。
●偏股基金目前手中拥有高达4760亿元的现金，可供其伺机“抄底”。
持股市值占A股流通市值比例降至18.95%
基金抄底“弹药”达4760亿元
本报讯 （文 记者吴倩）“基金对市场的影响力已远远不及以前了！”最近一段时间，经常有业内人士如是感叹。根据昨日刚刚披露完毕的基金二季报，与去年末的高峰数据相比，基金持股占全部A股流通市值的比例已从27%下降到了18.95%。二季度，股票方向基金的股票仓位再度降低了4.14个百分点，已下降至70.36%，接近上轮熊市69.47%的低点。
封闭式基金逆市增仓
国金证券研究所数据显示，截至今年二季度末，可比的股票型基金（不包括指数基金）的股票仓位为72.92％，可比混合型基金股票仓位为66.89％，封闭式基金股票仓位为64.87％。与一季度末相比，可比的股票型基金、混合型基金分别进行了减仓操作，仓位分别降低了4.5%和6.73%。而封闭式基金则整体逆市加仓7.05%，其股票仓位在主动投资的股票方向基金中仍为最低。
仓位降低三成源于主动减仓
值得关注的是，如果考虑A股市场在同期的跌幅，则二季度中基金所减股票仓位的七成来自于所持股票的下跌，只有不到三成的原因在于基金赎回或主动减仓。
同时，由于基金持股市值的缩水和主动的减仓行为，基金所持有的股票市值明显下降，对股市的影响力大幅减弱。
据统计，截至今年二季度末，偏股基金持有的股票市值由上季度的1.566万亿元，下降到1.13万亿元。与去年末的高峰数据相比，基金持股占全部A股流通市值的比例已从27%下降到18.95%，降幅达到三成。
不过，统计数据显示，偏股基金手中大量的现金，可供其伺机“抄底”。根据天相投顾统计，截至6月30日，A股市场全部股票方向基金合计手持资金储备达4760亿元，占同期A股市场流通总市值的7.98%。而这个比例达到了最近30个月来的最高水平。
本报讯 （文 记者 吴倩）2007年底，基金业资产管理规模迅速膨胀到3.28万亿元，可短短半年之后，3万多亿巨额资产管理规模已缩水三分之一！昨日，59家基金管理公司旗下362只基金二季报全部亮相，统计数据显示，公募基金继一季度出现高达6688.3亿元的亏损额后，二季度，全部公募基金再度出现累计高达4138.84亿元的亏损额，至此，全部基金上半年共计亏损额达10827.14亿元，此金额已接近2007年底全部基金管理资产3.28万亿元的三分之一。
需注意的是，虽然基金二季度账面亏损额度远低于一季度，但是，二季度，基金自去年以来首次出现了单季度净收益总额为负，4000多亿的账面亏损之下，出现了1431.18亿元的实际亏损。不考虑封闭基金份额，按22109.59亿份的开放式基金份额估算，大约每份有0.065元的实际亏损。
股票型基金亏近3000亿
A股市场自去年10月份开始大幅振荡，基金也随之自去年四季度开始连续三个季度出现亏损。据统计，去年四季度基金总体亏损为720.04亿元，今年一季度，公募基金以6688.30亿元的亏损额，创最大单季亏损纪录，二季度基金亏损额度虽然减少为4138.84亿元，但仍为第二大单季度亏损额。
从各类基金来看，依然是股票型基金亏损额最大。天相投顾的统计数据显示，二季度股票型基金合计亏损2964.81亿元，占全部基金二季度亏损的71.6%，加上一季度4665.85亿元的亏损额，上半年股票型基金合计亏损达到7630.66亿元，占全部基金上半年亏损额的70.5%。位居亏损额第二位的是混合型基金，二季度合计亏损1139.23亿元，占全部基金二季度亏损额的27.5%，加上一季度1785.07亿元的亏损额，混合型基金上半年累计亏损额达到2924.3亿元，占全部基金上半年亏损额度的27%。而债券型基金二季度表现尚佳，二季度亏损额仅为0.81亿元，大大低于一季度12.78亿元的亏损。
此外，QDII二季度亏损也大幅下降，统计显示，二季度全部QDII亏损额仅35.38亿元，而一季度高达213.31亿元。
货币型基金成为唯一整体盈利的品种，总体盈利6.10亿元。
首次单季净收益报亏
从具体基金来看，二季度，357只公募基金中有295只基金出现亏损，亏损面达到83%。与今年一季度情况相同，盈利的基金全部来自货币型和债券型基金，分别有24只和37只基金盈利，另有3只货币型基金二季度盈亏平衡，股票型、混合型、保本型基金则全线亏损。华夏货币基金盈利1.02亿元，成为二季度盈利最多的基金成品。
需要注意的是，基金二季度超过4000亿的亏损，只是账面资产的减少，在扣除2707.65亿元的公允价值变动损失后，基金亏损额的净额，即基金的净收益为-1431.18亿元，也就是说，基金二季度的实际亏损额度为1431.18亿元。这是去年以来基金首次出现单季度净收益总额为负，今年一季度，基金虽然出现近7000亿元的巨额亏损，但净收益仍达到215.95亿元。
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| 已收藏到 ┊ 点击：16 ┊ 2008-07-22 07:51:19 |
| 小心合同欺诈 |
蔡女士豪宅缩水案:
认购书约定:建筑面积155.712m2，套内建筑面积117.3879m2米；按建筑面积计算，单价为5849元/m2；总金额为910686元。
核发《房产证》:建筑面积146.1464m2、套内建筑面积117.087m2。即总建筑面积缩水9.5656m2，分摊面积缩水25％。
由于合同约定套内建筑面积误差比绝对值在0.6％以内，双方互不作补偿，法院判定：开发商无需对蔡女士进行补偿。
本报讯 （记者李钢 通讯员穗法宣）购买了一套房产，可是分摊面积却缩水四分之一！但即使闹上法庭，也无法获得赔偿。这是昨日记者从广州市中级人民法院房产庭了解到的一种新现象。据相关法官介绍，这一现象的根本原因，就在于买卖双方在合同中约定了以套内建筑面积来计价，却忽略了对分摊面积计价方式的明确规定。
市民蔡女士在2003年5月购买了一套住宅，按照认购书的约定，建筑面积为155.712平方米，其中，套内建筑面积117.3879平方米；按建筑面积计算，单价为5849元/平方米；总金额为910686元等。
后来，双方又在商品房买卖合同第四条“计价方式与价款”条款中约定，该商品房属预售，按套内建筑面积计算，该商品房单价为（人民币）每平方米7758元 ，总金额（人民币）910686元整；公共部位与公用房屋分摊建筑面积的建设费用计入套内建筑面积销售单价内，不再另行计价。
2004年6月16日，广州市国土房管局核发了案涉房屋的《房地产权证》。该证上记载的案涉房屋建筑面积为146.1464平方米、套内建筑面积为117.087平方米。也就是蔡女士所购买的这套住宅的总建筑面积缩水了9.5656平方米。占认购书中规定分摊面积的25％。
蔡女士于是起诉至法院要求开发商补偿。法院审理中认为，因案涉房屋《房地产权证》上记载的套内建筑面积与合同约定的套内建筑面积误差比绝对值在0.6％以内，按照合同有关双方互不作任何补偿的约定，开发商无需对蔡女士进行补偿。
计价方式变化导致新问题
在近年来，广州中院已经接到了该类型的案件十几宗，其中多为商铺买卖。这些分摊面积缩水案件中的共通点，就是房屋计价时是按照套内面积计算。
据广州中院提供的相关材料显示，过去的几年中，首先是按照总建筑面积进行计价，这时常出现总建筑面积不变，但是套内面积大幅缩水的纠纷，于是就出现了将套内和分摊面积分开计算的方式，但以套内面积来计价时，却出现了分摊面积的大幅缩水。
法官建议，购房人应在合同中，对房产总建筑面积以及套内面积所占比例等关键内容做出明确的规定，而相应主管部门，也应对相应内容做出明确规定。
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| 以租养贷不再是金科玉律 |
以租养贷不再是金科玉律
上海售价在2万元/平方米以上的高档公寓租金年回报率已低至2.7%，甚至比银行一年期存款基准利率还低。中原地产最新发布的《上海市高档公寓2008年上半年研究报告》显示，由于目前上海高档公寓租金回报率相当低，因此目前购买高档公寓作为“以租养贷”的长期投资并不经济。记者采访了市中心多家中介门店，发现高档公寓的租金回报率普遍低于老公房等中低端物业，但持有这些高档物业的购房者更为看重的是房屋的长期升值空间。
高档楼盘房价涨租金滞
在报告所监测的高档公寓中，上海中原上半年租赁成交的二手房122套，租赁均价在77-101元/平方米/月。租赁成交较活跃的区域和楼盘为：长宁区的凯欣豪园、静安区的中凯城市之光、卢湾区的翠湖天地和淡水湾花园、浦东区的世茂滨江花园和仁恒河滨城。令据报告中的成交数据监测显示，高档公寓上半年平均租赁投资回报率为2.7%，比一年期定期的存款基准利率4.14%还低。因此，在目前高端楼盘价格高企的形势下，购买高档公寓作为长期的租赁投资似乎并不划算。
21世纪不动产锐丰加盟店陆家嘴区域总监杨雷告诉记者，由于近期二手房买卖市场的不景气，不少业主转售为租，租赁房源的挂牌量增幅在10-15%左右,“房源多了，租金的议价空间更大了，出现一定下降也无法避免。杨雷告诉记者，以一套世茂滨江花园130平方米的二房房源目前租金成交价在15000元/月，而其市场售价则在480万元之间，即便以全年满租的乐观情况估算，出租回报率也仅为3.75%“这还算是比较好的情况了，现在房源多了，月租金成交价低的只有12000元/月。”同样一套130平方米的仁恒滨江园两房房源，月租金仅12000-13000元，而目前此类房源的市场售价则在4万元/平方米左右，以此计算其出租年回报率仅在2.7%左右。
陆家嘴区域租赁市场上最受追捧的楼盘莫过于菊园了。杨雷告诉记者，去年元旦时菊园的房屋成交价还在16000-17000元/平方米左右，而经过去年一波上涨行情后，现在售价已在25000元/平方米左右,“虽然菊园的房子很好租，但租金价格一直没有涨。售价大幅上涨，租金却停滞不变，出租回报率当然会大幅下降。”目前菊园90平方米的2房租金在6000元/月，出租回报率已从去年年初的5%下降到目前的3.2%左右。
以租养贷不再是金科玉律
采访中记者了解到，不仅在陆家嘴，市中心其他区域的高档公寓租金回报率普遍低于银行年存款利率。21世纪不动产城区总监王珏告诉记者，目前市中心高档物业租金回报率普遍在3%左右，以徐家汇的东方曼哈顿100平方米的二房房源为例，目前月租金在8500-9000元左右，而市场售价在3-3.5万元/平方米之间，租金回报仅为3.4%左右。而静安区的中凯城市之光100平方米的2房房源，目前月租金在1万元左右，售价却高达5万元/平方米，年租金回报率仅在2.4%。
王珏告诉记者，高档公寓物业的租金回报率往往不如同区域内的老公房或新式里弄高，“例如安福路、乌鲁木齐路上的老公房，目前租金回报在5%左右。”目前中心区域内租金回报最高的要算长宁中山公园、虹桥板块了。据21世纪不动产长宁区总监曹艺介绍，例如虹桥花苑140平方米的三房房源，目前月租金在12000-15000元，售价在22000-24000元/平方米，租金回报可达5%。中山公园板块租金回报则在4.5%。“虹桥板块内境外人士的租房需求比较大，一定程度上支撑了租金水平。”曹艺表示。
“现在的租金回报率还不如银行存款利息，靠以租养贷已经不现实了。”杨雷表示，从他接触过的众多购房者来看，他们更为看重的是物业的增值空间，而非租金回报率。“比如说去年财富海景是陆家嘴增值幅度最大的一个楼盘，从去年年初单价65000/平方米左右，一年内上涨到85000-90000元/平方米，售价涨幅超过50%。去年成交的几十套房源中，台湾客户占了很大比例，我的一个客户购房3个月后立刻转手净赚了800万元。”
“贷款利率不断提高、持房成本增加使得出租收益越来越低，同时房价上涨、租金水平却由于出租房源增多而不升反降，这些因素都使得上海高档公寓租金回报降低。”中原地产研究部马冀分析认为，租金往往会受到售价及供求关系的影响，就上半年的走势看来，下半年的租金应该会保持在一个相对稳定的状态。
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| “感觉失调”越来越多 |
“感觉失调”越来越多
一名8岁女青年孩，下楼梯经常摔倒，伸手拿东西却很难准确地够着。医院诊断，他的感觉统合功能严重失调。专家称，此类患儿发病率逐年攀升，剖腹产是导致这种疾病的主要原因。
6岁名名（化名）的母亲说，名名会走路后，经常摔得鼻青脸肿，伸手去端饭碗时，不是把饭碗打翻就是伸过了头，但智力等十分正常。经检测，名名有明显的距离感失调，属于感觉统合失调患儿。
儿童医院心理教授称，十多年前，这类患儿比较少见，但近几年几乎成倍增长，仅该科每月可接诊七八名，患儿轻则精细动作不协调，跳绳、写字缓慢且姿势难看，注意力不集中，情绪不稳，对温度不敏感；重则没有距离感和空间感，无法控制四肢力量，不知轻重。
教授说，越来越多的剖腹产是这类患儿增加的主要原因。她解释，胎儿出生时需要在产道经过正常的挤压和温度等刺激，有助于大脑发育，促使婴儿对空间、距离、温度等产生一定认识。剖腹产的婴儿没有受到这些刺激，感觉统合功能容易出现失调。
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| 五类食物让你越吃越愚蠢 |
五类食物让你越吃越愚蠢
众所周知，我们吃的许多食物都对健脑有益，如牛奶、鱼类、胡萝卜、大葱等就具有健脑益智的作用。研究证明，常吃以下5类食物，大脑会出现反应迟钝、笨拙，甚至记忆力降低等现象。
过咸食物人体对食盐的生理需要极低，成人每天7克以下，儿童4克以下就足够。常吃过咸食物会损伤动脉血管，影响脑组织的血液供应，使脑细胞长期处于缺血、缺氧状态，从而导致记忆力下降，大脑过早老化。
含铅食物铅能取代其他矿物质，例如铁、钙、锌在神经系统中的活动地位，因此，是脑细胞的一大“杀手”。含铅食物主要是爆米花、松花蛋等。需要注意的是，“无铅松花蛋”的铅含量并非为零，只是低于相应的国家标准，同样不宜大量食用。
含铝食物世界卫生组织指出，人体每天铝的摄入量 不应超过60毫克。油条中的明矾是含铝的无机物，如果一天吃50～100克油条，便会超过此量。
含过氧化脂质的食物油温在200 ℃以上的煎炸类食品及长时间曝晒于阳光下的食物，如熏鱼、烤鸭、烧鹅等含有较多过氧化脂质，它们会在体内积聚，使某些代谢酶系统遭受损伤，促使大脑早衰或痴呆。
含糖精、味精多的食物糖精摄入过多会损害大脑细胞组织;味精少量食用是安全的，但周岁以下的婴儿和妊娠后期的孕妇最好别吃。婴儿食用味精有引起脑细胞坏死的可能;孕妇吃味精则会引起胎儿缺锌，影响孩子智力发展。
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| 新险种热推“保地震” |
6月中旬以来，有些新推出的保险产品可以涵盖保地震、保雪灾、保台风、保洪水等巨大自然灾害。那么，这些产品的价格怎么样？真正的效用如何？又该如何选择呢？
“5.12”汶川大地震发生后，对于保险业在地震经济损失中的保障不到位情况，社会上颇有一些议论。
与此同时，大地震也让国人的保险意识再度提升。
也正是在这样的大背景下，6月中旬以来，就有少数保险公司率先打着“保地震”的旗号，推出了新的保险产品。由于保险产品的可复制性、可模仿性比较强，预计接下来还将有更多的类似产品出炉。
国寿新推自然灾害保险
在地震发生一个月后，中国人寿正式推出“国寿重大自然灾害意外伤害保险”。
据中国人寿总裁万峰介绍，这款产品特点主要体现在涵盖的重大自然灾害范围广，主要
包括地震、泥石流、滑坡、洪水、海啸和台风这6种在中国发生率高、灾害影响范围广、损失较大的自然灾害；保险责任包含了身故和残疾保险责任。
该产品以附加险的方式附加于主险合同，承担由灾害引起的被保险人身故和残疾责任。中国人寿方面称，这是国内第一款重大自然灾害意外伤害保险产品。
事实上，相对普通人身意外险，这款产品也还是做出了较大的创新。
一是费率方面相对优惠。据了解，目前市场上一般意外险的费率是千分之一点五到二点五，平均在千分之二左右，而这款保险产品的费率水平较低，只需要万分之六点五，即被保险人投保10万元的重大自然灾害意外伤害险，每年缴纳的保费仅为65元。
不过，万分之六点五只是基础费率。据中国人寿相关人士介绍，在自然灾害频发的地区，中国人寿将根据某种灾害的发生频率而调整费率，如浙江、福建、广东等省是台风的高发区域，拟对这些省份的分公司下发费率调整指导书。而根据保监会的规定，保险公司对险种费率调整的最高幅度为50％，调整后的费率经总公司报批监管部门后即可实施。也就是说该款产品最高费率定价可能达到万分之九点七五。
与几乎涵盖所有意外风险的普通人身意外伤害保险相比，虽然这一险种只针对重大自然灾害造成的人身伤害风险，但其费率比较而言，只相当于其他普通意外伤害保险的三分之一到二分之一。
因此，总体来说，这样的费率水平还是比较容易让投保者接受的。
二是相比国外类似的险种，中国人寿在这款产品的理赔条款的设计上做出了一些改进。在国外通常对台风的定义是“中心附近最大风力达12级或以上的热带气旋”，而中国人寿这款产品则将这项规定放宽到“中心附近最大风力达8级或以上的热带气旋”均可赔付，这对于被保险人更有利。
但美中不足的是，这款保险目前还只是一款附加险种，虽然说可以附加到中国人寿的任何主险险种之后（包括以往已经投保的寿险、意外险等主合同），但不可以单独购买，因此在投保便利性上有了一定的限制。同时，该产品投保规则规定，该附加险的保险金额不能超过所附主险风险保额或主险保单保额的3倍。
综合考量了该产品的保障范围限制性（专门针对六类自然灾害，而非所有意外情况）、费率、投保规则等因素后，记者建议不同地理条件地区的消费者可以根据当地情况来选择是否需要购买，购买多少。
比如，投保者所处的省份这六类自然灾害的发生概率非常低，那么可以更多选择普通人身意外险，同时搭配少量的该附加险种；而如果地处这六类自然灾害发生率比较高的地区，则可以在普通人身意外险与该附加险种搭配比例上向后者进行一定的倾斜。毕竟，普通人身意外险对于这些自然灾害也是可以保障的，但费率上则稍微高一点，进行合理搭配投保的话，可以达到更为经济、实用的保障效果。
目前，中国人寿的个人营销员渠道、银行保险和团体渠道都已经陆续可以对该款新品进行销售。
天安特种家财险可保地震
同样在6月中下旬，财产保险公司也积极应对“地震”带来的投保意愿增强的情况，适时推出了一款可以保障地震的特种产品，这就是天安保险大连分公司推出的一款家庭财产特种保险产品，它的保险责任涵盖破坏性地震、雪灾、洪水、海啸等巨灾保险责任。
由于我国巨灾保险制度缺失、商业保险发挥不够、异态巨灾风险损失巨大等原因，国内大部分保险公司的家庭财险不为地震等巨灾风险埋单，不能够满足人民群众日益增长的巨灾保险产品需求。但在今年南方雪灾、汶川地震这些巨大自然灾害过后，国人的风险意识再次被唤醒，针对巨灾风险的保险需求也应运而生。很多消费者都在寻求“可保地震”的家庭财产保险。
记者7月1日致电天安保险大连分公司业务管理部门了解到，该款家庭财产特种保险产品实际上研发于上个世纪90年代中期，至今已有近13年的历史。但长期以来，由于大众的风险意识淡薄、保险意识不强，致使该款产品处于无人问津的尴尬状态。
据介绍，该款产品除涵盖破坏性地震、海啸、龙卷风、雪灾、冰雹、洪水、暴风、暴雨、雷击等十种在我国发生率高、灾害影响范围广、损失较大的自然灾害外，还包括火灾、爆炸、水管爆裂等家庭财产常见风险。保险条款易于理解，承保手续简便，且费率水平不高。业务人员告诉记者，目前该产品的费率额定为千分之一，也就是说，如果投保的房屋保额为100万元，那么一年所需要的保险费为1000元。
而目前市场上大部分除外责任较多（比如将地震、海啸等风险列入除外责任）的普通保障型家庭财产保险，费率基本在千分之零点六到千分之一左右，相对来说，这款“可保地震等绝大多数我国高发自然灾害”的产品费率上并不贵。
国家巨灾保险制度加快进程
我们发现，在此次汶川大地震发生后，社会各界已经开始对地震等灾害中凸现的巨灾保险缺位现象进行集体反思。
事实上，中国是一个自然灾害发生比较频繁的国家，根据联合国统计，中国是世界上自然灾害最为严重的国家之一，20世纪世界范围内54次最严重的自然灾害有8次发生在中国。
有关保险专家认为，近期这些新险种的推出，无论是人身险还是财产险产品，都是保险经营主体充分发挥保险基础功能，运用现代市场化手段转移自然灾害风险的一次有益尝试。
但由于重大自然灾害造成的损失一般都是巨大的，单一的保险公司根本无力全部承担责任。因此更为长效的机制，就是通过政府、再保险公司、保险公司、居民等各方面的合力，建立国家巨灾保险制度。而据媒体报道，全国人大财经委正在完善一份巨灾保险建议稿。今后，巨灾保险制度极有可能被列入防震减灾法，这意味着搁置多年的中国巨灾保险制度将逐步启动。
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| 万能险熊市中看好 投资者心存疑问 |
最近，万能险成为理财市场上议论的热点。股市大跌，平安万能险结算利率却不降反升，让业界担心会不会引发“恶性价格战”。投资者更是心存疑问，万能险利率还能有多少风光，是否会随股市调整时间的拉长而一蹶不振？
中国平安最新公布的万能险结算利率显示，平安人寿个人银行万能险5月份的年化利率攀升至6％，成为当月唯一一家万能险结算利率在6％以上的公司，创下平安近年来万能险结算利率的最高水平。不同的是，3月份一度冲高至6.05％的中国人寿万能险结算利率开始逐渐下滑，中国太保则继续维持原有水平。
倘若撇开平安人寿，投资者看到万能险结算利率似乎出现了一个向下的拐点。以中英人寿为例，2005年12月、2006年12月、2007年3月、2007年6月、2007年9月的结算利率分别是3.3％、3.6％、4.05％、4.35％、5.6％。2008年2月攀至6.1％，是该公司万能险结算利率的最高水平。但3月份就跌至6.0％，2007年6月是5.7％。
股市涨跌滞后反映到万能险结算利率上，在各大寿险公司的产品中具有共性。年初之所以万能险结算利率高企，并不是保险公司理财特别有方。中金公司3月份的一份研究报告认为，寿险公司的债券投资收益率和结算利率之间已经没有合理的利润空间。该报告举例称，10年期国债的收益率只有4.28％，10年期企业债的收益率也只有5.78％。寿险公司是依靠2007年的股票投资收益来补贴万能险结算利率，以促进万能险的销售。
在股市大跌50％之后，平安万能险结算利率出乎意料地上升，更让外界怀疑其借高利率刺激市场。甚至有分析认为，平安此举不惜“赔本赚吆喝”，意在“挽救”万能险产品的吸引力，从而带动保费规模。
不过，对于这种说法，在业界存在不同看法。东方证券资深分析师王小罡在本周一的一份研究报告中指出，“赔本赚吆喝”观点是一种误解，原因在于没有看到万能险平滑准备金的运作。他认为，平安此前已为万能险账户设立平滑准备金，用于平滑不同结算期的结算利率。万能险产品不可能用公司资本金来补贴客户，补贴只能来源于以往积累的万能平滑准备金，是把本来就属于客户的资产返还给客户。
可见，平安在5月份上调万能险结算利率，是因为其万能险平滑准备金比较丰厚。本来这不是一个“秘密武器”，各大保险公司对于万能险都会采取收益平滑策略。平安银保方面负责人已对外承认，平安万能结算利率逆市上调，是因为动用了平滑准备金。据称，一般是在投资收益较高的时候，将扣除结算利息之外的多余收益作为平滑准备金，在投资收益下降的时候，动用平滑准备金来提高结算利率。平滑准备金能起到平滑风险，稳定产品收益率的效果。
据王小罡提分析，首先，平安早在2004年就推出万能险，其万能险业务规模是国内最大的。相比之下，中国太保也在2004年推出万能险，但业务规模一直较小，不超总保费收入的5％，直到2007年才达到38％的比例，中国人寿则在2007年才开始在九个城市试点万能险。在三大寿险公司中，平安万能险平滑准备金的规模相对较大，有实力支持较高的结算利率。其次，中国人寿于今年2月和3月大幅提高结算利率时，平安并未跟进。到5月份，平安有能力提高结算利率。
平安万能险有没有“赔本赚吆喝”？其结算利率有没有刻意作秀？从投资的角度来说，万能险高利率能够支撑多久，才是市场关注的核心。万能险的风险介于分红险和投连险之间，保费一部分用于保险保障，另一部分用于投资账户。其中，账户资金由保险公司代为投资理财，投资利益上不封顶、下设最低保障利率。根据保监会有关规定，万能险资金进入股市的比例最高可达80％。这意味着万能险结算利率的攀升是借股市的光，其利率回调则是股市调整所致。倘若股市调整时间拉长，万能险的高收益是存在疑问的。
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| 一路看错 “最牛”投连险暴跌近30% |
一路看错 “最牛”投连险暴跌近30%
“今年投连险难卖！”记者从多家保险公司获悉，和基金一样，去年一度热卖的投连险，今年上半年收益创下新低。据统计，今年前6个月，各保险公司偏股型投连账户（进取型）普遍缩水在20％以上，最高缩水比例达32.14％。去年表现最牛的投连险———“生命富泰赢家”上半年缩水近30%。
最牛投连险神话破灭
投连险是去年卖得最火的保险产品。2007年5月17日～10月18日期间，在同期大盘上涨43％的背景下，排名第一的投连险———“生命富泰赢家”的偏股型账户取得了52％的辉煌战绩。该投连险的进取型、平衡型、稳健型三个账户收益在同类产品中全部排名第一。
然而在今年上半年，“生命富泰赢家”有两个账户排在同类账户的跌幅榜榜首：“平衡1”缩水29.77％，列平衡型账户缩水第一位；“稳健1”缩水7.76％，列稳健型账户跌幅第一。进取型账户的“进取2”缩水也达29.55％，排名该类账户跌幅第四位。
“生命人寿的手法比较激进，这种操作比较适合牛市，可是在熊市中就行不通了！”市场人士认为。生命人寿网站定期发布的投连险投资报告显示，对股市太过乐观，是导致其多个账户收益缩水靠前的一大原因。
今年初，生命人寿各账户仓位保持在100％。1月21日和22日，沪指分别暴跌5.14％和7.22％，而生命人寿在1月22日发布的报告称：“小型股灾是优选投资良机。”并勉励投资者“不要被短期市场波动吓倒”。
3月17日，沪深两市再度暴跌。生命人寿在3月18日的报告中称，“预计目前已经处于底部区域，短期内报复性反弹可能随时发生。”
随后，4月22日和6月13日，该公司又分别发布了题为 “股市大灾之后，面临重建机会”和“3000点，我们需要战略的思维和长远的眼光”的文章，认为“市场价值已现，投资人惟一需要的是战略和长远的眼光”。
投连账户最高缩水32.14％
生命富泰仅仅是个缩影。包括生命人寿在内，记者一共调查了8家公司的8款投连产品，22个投资账户。调查显示，在偏股型的进取型账户中，缩水最少的投连账户半年亏了15.06％。有3家公司的账户缩水超过了30％，缩水最多的是中德安联的“财富成长型”账户，缩水32.14％，紧随其后的为中意人寿 “积极进取”和太平人寿的“价值先锋型”账户，分别缩水31.25％和30.15％。
股市大跌对保险公司的投资管理能力提出严峻挑战。记者调查发现，在对股市未来的判断上，部分保险公司出现了比较大的分歧。以平安、泰康为代表的公司持保守态度，而以生命人寿为代表的公司则是典型的乐观派。
“多数情况下，投连险还是跑赢了大盘，”一外资寿险公司的理财师告诉记者。统计显示，今年上半年，大盘下跌幅度为48％，跌幅居全球之冠，股票基金平均跌幅为36％。
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| 世界最富裕的“家族企业”是如何理财的？ |
沃顿商学院的最新调查显示，家族理财室在管理富可敌国的家族的重要投资组合，指引他们的重大慈善活动，以及延续几代相传的核心财产等方面，均起着非常重要的作用。
世界上最富裕的家族是如何打理手中的巨额财富的？现在，随着沃顿全球家族企业联盟在对138个家族企业进行调查以及对40个家族掌权者的专访之后，终于解开了这一既让业界感兴趣，又感到疑惑的问题，答案是：有一个专门的机构在管理着他们的财富。
对于许多全球最富裕的家族而言，单一家族理财室在他们的投资战略中扮演着重要角色。单一家族理财室管理着家族的金融资产配置，而且还经常提供其它服务，比如安排家族子弟的大学申请，聘请家庭工作人员，或者管理家族的车队或私人飞机。目前，全世界大约有1000家正在运营的单一家族理财室，其服务对象是资产不少于1亿美元的富有家族。其中半数以上的单一家族理财室为财富超过10亿美元的家族提供理财服务。
但对于外界而言，这些威风八面的实体至今仍披着一层神秘的面纱。沃顿商学院的最新调查显示，家族理财室在管理富可敌国的家族的重要投资组合，指引他们的重大慈善活动，以及延续几代相传的核心财产等方面，均起着非常重要的作用。
沃顿商学院管理学教授拉菲·阿密特表示，一个家族至少拥有1亿美元的资产，才值得建立单一家族理财室，运营成本通常为每年300万美元左右。
代际相传的财富
家族投资理财室最早起源于古罗马时期的大“多摩士”(家族主管)以及中世纪时期的大“笃么”(domo，总管家)。今天的单一家族理财室出现于19世纪中叶，那是一些专门为在工业大革命时期创造了巨大财富的家族服务的私人银行和信托公司。
在所有参与沃顿全球家族企业联盟调查的人员中，有58%的人员仍然涉及业务运营，77%的人员表示他们是由其创建的股份公司大股东。但是，参与家族业务的程度则因地区不同而异。在调查中，仅有40%的美国家族涉足家族业务，而欧洲则为70%，世界其它国家和地区则为89%。
在调查中，单一家族理财室平均为同一个家族团体的13个家庭提供服务，包括40位家族成员以及两至三代家族成员。单一家族理财室平均为4个家庭以及8个家族成员提供服务。据57%的调查对象反映，单一家族理财室的头等目标是代际财富管理。
调查发现，建立单一家族理财室的其它常见原因还包括：家族成员的择业自由度、低成本高效的资金管理、稳定、可控及可扩展的资产管理、可信赖的及忠诚的员工的发展，以及经济实惠的文件管理等。
斯图亚特·J·拉宾是雅可布松家族投资的共同创始人、总裁兼首席执行官，他掌管着雅可布松家族的投资组合，该家族创建了长岛MSC工业机械公司，这是一家大型的工业机械设备经销公司。拉宾还经营着一家同类公司Nine Thirty Capital，藉此为另一个家族集团管理投资组合。
拉宾称，家族运营投资公司可以避免发生利益冲突，并确保一切以家族利益为先。外部投资顾问可能会有别的利益。那可能是一个收费公司或大型机构，其兴趣在于售卖他们自己的产品。家族企业会担心“他们是不是真的把我的利益摆在最重要的位置”。如果家族建立自己的投资公司，家族就是公司的唯一客户。家族所做的一切都是为了自己的最佳利益。
阿密特教授补充道，调查报告显示，单一家族理财室未必会直接管理家族资产，而是会设定战略目标，然后与银行和其他投资管理人合作，来保护并发展家族的投资组合。“单一家族理财室和银行之间可以取长补短，因为家族理财室的多数事务都外包给银行完成。银行是合伙人而不是竞争对手。”
在单一家族理财室中，与私人银行合作是一种积极的趋势。其最重要的优势在于能够更加容易接触信息技术。杜顿说：“单打独斗的家族理财室很难对必需的IT基础设施进行持续投资，以求及时且全面地制定出进行最佳决策所需的投资、税务及预算报告。”
调查报告显示欧洲的家族理财室极少会将与理财有关的活动外包出去。在欧洲，63%的单一家族理财室采取的是内部资产配置，而美国的这个数字是41%。许多单一家族理财室还提供所谓的门房服务，比如管理住宅、船只和飞机，聘请员工、管理支出及指引慈善活动。阿密特教授指出，单一家族理财室还帮助家庭团结一致，朝着共同的目标前进，部分家族理财室还配有心理学家。
以治理规则确保责任
单一家族理财室通过其治理结构来服务投资他们的家族。调查报告称，家族理财室需要明确的治理行为来保持工作人员问责制，比如根据已定标准展开的定期评估，以及评估结果的透明报告体制。调查报告指出，“问责制同客观性一道，成为建立信任的基础，同时也是建立家族理财室的根本原因。”调查发现，数代同堂的大家族成员常常以某种方式参与家族理财室的治管活动，有时以非正式的形式，有时则通过公司治管委员会。
杜顿指出，治理最重要的趋势是使命宣言和经营合同。“这些趋势能让家族成员根据一个共同愿景，积极做出真正的管理承诺。家族希望让理财室做些什么，以及家族能够提供的财务和时间方面的承诺，以确保理财室的有效运作。”
将近半数(43%)的调查对象选择家族成员作为单一家族理财室的负责人，51%的调查对象选择外部专业人士来担当这一职位。在对调查报告进行较为详细的分析后发现，越富裕的家族就越有可能聘请外部人士来管理他们的资金。在百万富豪的单一家族理财室当中，有55%选择家族成员担任理财室的负责人，而在亿万富豪的单一家族理财室当中，仅有27%选择家族成员担任理财室负责人。
沃顿全球家族企业联盟研究小组在采访中了解到，选择外部专业人士来担当负责人的原因是，他们对家族业务及整个家族情况都很熟悉。其他家族明确不从家族企业中聘请人员，是因为他们想把家族资产同公司资产分开。“公司治理非常重要，”阿密特教授说道，“有趣的是，我们在对欧美及其他国家的家族理财室进行比较时发现，美国的家族理财室的治理最弱。”
研究还显示与单一家族理财室的运营信息。在美国，单一家族理财室的平均规模为8.7名员工，欧洲为13.2名员工，其他地区则为11.8人。研究人员提出，欧洲的家族理财室的规模相对较大，是因为欧洲家族财富的成熟度比较高，而且需要管理更多的家族世代和家族成员。
阿密特教授指出，根据调查报告，投资专业人士愿在单一家族理财室工作，哪怕他们的报酬比其它地方要低，但是他们可以获得比较宽松和灵活的工作环境。
需要判断力
在拉宾看来，对于管理家族财富的单一家族理财室的员工而言，家族的巨大财富将会让他们成为公众焦点，因此判断力对他们来说是至关重要的。例如，他的公司既没有网站，也不做广告宣传。“但这的确取决于业务性质以及家族情况，有些高调的家族不太在意判断力，但是多数家族是很在意的。”杜顿说，“在家族理财室工作时，判断力头等重要。当某些特殊资产是由迥然不同的家族成员共同持有时，比如私人持有的运营业务或房地产，这就是比较大的挑战了。”
如何确保在管理家族企业的财富时不出问题？沃顿全球家族企业联盟调查报告在最后对运营单一家族理财室的家族提出了一些建议。
首先，设有明确的目的可以提高单一家族理财室的业绩。报告指出，“在管理家族财富时，运作良好的单一家族理财室往往是那些目的性很强的家族。特别是因为家族投资的不仅仅是其资产，而且还包括他们在超越财富保值之外所反映出来的热情。这一点适用于企业活动和业务、有意义的事业、慈善活动、研究基金会、艺术活动赞助或承担公众责任”。
其次，调查报告建议，家族要在理财室的各个方面都力求卓越。家族理财室不要存在裙带关系，但是调查报告发现，有的家族出于家族政治或者省钱目的，对他们的单一家族理财室的专业性做出了让步。调查还发现，职能分离可以提高业绩。报告称，“薪水丰厚的对冲基金专家不应被家族车队的事情搞得心烦意乱，更不用说取回干洗衣物这样的琐事了。”
为资产管理和管家服务的不同专业领域建立各自的公司是一个相当不错的模式，另外可以再建立一个慈善活动基金会。
最后，家族企业应该将其旗下的企业结构尽量简化。在调查中，有一家单一家族理财室竟然在为200家并不活跃的控股公司提供服务。单一家族理财室的服务对象极少有在80家以下的。“这对于那些想要对家族理财室的决策制定进行监督的家族成员来说是个问题，更不必说要去指引了。”报告指出，“许多家族理财室面对铺天盖地的公司大小事务，根本没有时间、兴趣以及专业技术来发现其中的问题。”
阿密特教授表示，新的调查活动只是了解如何管理家族财富的第一步。沃顿全球家族企业联盟计划将调查继续下去，并希望能调查设有单一家族理财室的家族的财务业绩，与私人银行或其他投资人士的投资业绩进行比较。“全球绝大部分企业都是家族企业，有很多方面使得家族企业与众不同，这也引发了一些值得学术界人士关注的问题，比如继承人和治理问题，”阿密特教授说道，“家族与家族企业之间的关系应当得到更多的关注。”
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| 社保难保生活质量 |
社保难保生活质量 体面养老离不开年金险
商业养老保险建立在投保自愿的基础上，包括年金保险、两全保险、定期保险等，其中就长期确定的固定养老规划而言，商业年金保险无疑具有更多优势。与基金、股票等其他投资理财工具相比，年金险的核心优势在于帮助客户用确定的钱做确定的规划。
保险聚焦
仅有社保难保生活质量
国家现行的基本养老金主要由基本养老费+基本养老保险个人账户+补贴组成。我们领取的养老金分为两部分：基本养老金和个人账户的比例。用公式表示为：上年本地区社会平均工资的20%＋个人账户累计的1/120。由于社会养老保险个人账户已统一由本人缴费工资的11%调整为8%，全部由个人缴费形成，单位缴费的3%不再划入“个人账户”。
因此，假如一位职工每年交3000元的社保养老金，共交30年，那么个人账户累积为9万元。假如他领取养老金时当地平均工资为3000元，那么他领的养老金为每月：3000×20%＋90000×1/120＝600+750＝1350元，养老金替代率仅为3000元社平工资的45%。而对于工资收入较高的人来说，退休金与目前收入的反差会更大，生活质量的折扣比例会更高。据有关专家初步测算，在职收入在社会平均工资3倍以上的，其退休后的平均替代率在30%以下。
如果按照联合国粮农组织确定的恩格尔系数（收入中用于吃的比例）的30%-40%为“富裕”阶段的标准，那么届时的退休养老金则只够维持吃的需要——靠国家的基本社保养老，只能解决温饱。
如何配置养老计划
专家建议，完善的养老保障应该由三部分构成，一是社会基本养老保险，这部分比例大约占养老金总数的30%。二是企业为员工准备养老的企业年金，比例也是30%左右。三是个人为养老准备的资金，包括商业年金保险、基金、股票、银行储蓄、债券、房地产等金融工具或实物投资，这部分比例大约占养老金总数的40%。
虽然社会基本养老保险是我国社保体系的支柱，由国家依法强制实施，带有社会福利性质，但由于其保障水平不高，只能满足老年人最基本的生活需求，中宏保险寿险顾问认为，想要过上优质体面的晚年生活，在制定自己的养老规划时，可考虑购买商业养老保险，以弥补社保的不足。
商业年金保险就犹如个人养老规划的“守门员”，一般而言，基金、股票、房地产会带来较大的收益预期，但同时伴随着的高风险也不容忽视。它们犹如球场上的前锋、前卫，冲杀在前的同时，也随时有“受伤”（亏损）的风险。商业养老保险恰恰具有“稳定可靠”的优势，确保用确定的钱去做确定的事。保险公司的资金所追求的是安全性和稳健性，从而实现财富的有效保值增值。
新品速递
“反向”制定投保计划
6月17日起，中宏人寿推出“丰裕年年”年金保险（分红型），这是一款针对客户需求来 “反向”制定投保计划的养老险种。客户的预期月领养老金计划将成为核算保费的一个重要指标，一份“丰裕年年”的保单不仅首先明确一定年限后可以到手的年金，同时更完全根据你的需求，引导你重新排定自己的个性养老计划。
“我的养老金，我说了算”，作为一款选择灵活，专为退休规划设计的全新养老产品。它可以配合你的退休养老愿望，选择从55岁、60岁或缴费期满20年之后开始按月领取养老金。同时在领取时间上，也完全可以自我设计，在10年、20年、至88岁三项之间选择。当然，根据每个人的不同选择，保险公司会算出你个人的缴费标准。
同时，这也是一款可以满足家庭养老需求的年金产品。相依为命的两个老人，如果在领取年金的过程中，其中一个过早辞世，家人可以继续领取养老金。将养老年金的受益者由“个人”上升到“家庭”，这算是商业养老险的一大创新。除了关注个体养老外，也看到个体背后的家庭生活保障，就算是“接力”领取，也要让养老保障真正到达客户，使被保险人家庭支柱的责任得到延续。
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